Laenu tagasimaksegraafik
Kui laenulepingus on sellised punktid, 3.4. Laenutähtpäev tähendab Põhitingimustes sätestatud päeva, millal Laenusaaja on kohustatud tagastama Laenu täies ulatuses Laenuandjale. 3.5. Laenusaaja tagastab Laenu osade kaupa (osamaksetena) vastavalt Lepingule lisatud annuiteedi alusel väljaarvestatud Laenu tagastamise ja intressi tasumise maksegraafikule (edaspidi nimetatud Maksegraafik). Maksegraafikus on toodud tagasimaksete summa, arv ja sagedus pidades silmas Lepingu sõlmimise momenti. 4. INTRESS JA INTRESSI TASUMINE 4.1 Laenusaaja tasub Laenuandjale Laenu kasutamise eest intressi vastavalt Põhitingimustes sätestatud intressimäärale (intressimäära alusel arvutatud intressisumma edaspidi nimetatud Intress) Lepingus ja Maksegraafikus sätestatud summades ning tähtpäevadel. Intressi arvestamist alustatakse Laenu väljamaksmisel ning lõpetatakse Laenutähtpäevale eelneval päeval. 4.2 Intressi arvestamise perioodiks on üks kuu (edaspidi nimetatud Intressiperiood) ning Intressi arvestus toimub 360 päevase aasta baasil. Intressi tasumise tähtpäev on Põhitingimustes sätestatud iga kuu vastav päev kuni Laenu tagastamiseni ning intressimaksete täpsed tähtpäevad on esitatud Maksegraafikus. Kui Laenusaaja tagastab Laenu ja tasub Intressi annuiteedi alusel, on Intressimakse annuiteedi alusel arvestatud makse osa. ja maksegraafik näeb välja selline Maksegraafiku koostamise kuupäev 10/06/2014 Laenusumma, EUR 9.500,00 € Laenuintress aastas % 20% Lepingutasu, EUR 0,00 € Laenu tähtaeg 10.06.2024 Graafiku pikkus kuudes 12 Krediidikulukuse määr 20,0% Jrk.nr. Tagasimaksete kuupäev Intress Põhiosa Kokku tasuda Laenu jääk peale makse tasumist 1 10/07/2014 158,00 € 0,00 € 158,00 € 9.500,00 € 2 10/08/2014 158,00 € 0,00 € 158,00 € 9.500,00 € Küsimus siis, et kas tegemist on intressi põhise või annuiteet lepinguga? Punkt 3.5 väidab nagu oleks tegemist annuiteet osamaksetega, aga hilisemad punktid ja maksegraafik räägivad intressi tasumise teemal. Laenuandja väidab ka, et tegemist on intressi põhise mitte annuiteedi lepinguga.
Kas tegemist on annuiteet-, fikseeritud põhiosaga tagasimaksegraafikuga või bulletgraafikuga, selgub kui uurite oma maksegraafikus sisalduvaid numbreid.
Annuiteetgraafiku puhul on laenu igakuine makse täpselt ühesugune alates tagasimaksete algusest kuni lõpuni. Annuiteetgraafiku puhul väheneb makstav intressiosa iga maksega, samal ajal kui põhiosa suureneb. Intressiosa väheneb seetõttu, et intressi arvestatakse laenu põhiosa jäägilt, kus põhiosa jääk väheneb iga järgmise maksega. Seetõttu makstakse laenu algusajal peamiselt raha kasutamise eest, aga lõpus laenu ennast.
Fikseeritud põhiosaga graafiku juures on laenu põhiosa makse iga kuu täpselt ühesuurune, millele lisandub intressiosa. Võrdse põhiosaga graafiku puhul väheneb intressiosa iga maksega, sest intressi arvestamine toimub samamoodi põhiosa jäägilt. Tänu intressi vähenemisele ja põhiosa fikseeritusele väheneb võrdse põhiosaga graafiku tagasimakse igakuiselt.
Bulletgraafiku puhul tasutakse jooksvalt ainult intressi ning laenu põhiosa tagastatakse ühe maksena laenuperioodi lõpus. Teoorias saab bulletlaenu intressi tasuda erinevate perioodide lõikes, kuid levinumateks variantideks on intresside tasumine kuu või kvartali kaupa. Bulletlaenu igakuised intressimaksed on ühesugused, sest laenu põhiosa jääk on alates laenu võtmise hetkest kuni põhiosa tagastuseni ühesugune. Bulletlaenu viimane laenumakse koosneb intressist ja põhiosa maksest.