Tarbijakrediit ja haldustasu

Soovin saada juriidilist nõu seoses tarbijakrediidilepinguga. 2019 aastal sõlmisin laenulepingu. Lepingu eritingimuste kohaselt oli laenu tähtaeg 60 kuud ning viimase kuumakse tasumise tähtpäev pidi olema 04.11.2024. Summa 2400 eur. Kuna mul oli raskusi laenu tagasimaksmisega, siis ajavahemikul 2019–2026 oli kokku 40 kuud, mil vähendasin kuumakse suurust ning tasusin nendel kuudel ainult intressi ja haldustasu. Tänase seisuga olen juba tasunud kokku ligikaudu 1282 eurot intressi ning 727 eurot haldustasu. Kuna olen vàhendanud 40 kuud kuutasu siis mulle tehtud maksegraafiku ümber, mille kohaselt on laenu tagasimaksmise lõpptähtaeg pikendatud kuni 2033. aastani. Lisaks sisaldab maksegraafik igakuist haldustasu umbes 11,70 eurot. Soovin teada, kas selline tasu ja selle arvestamine nii pika perioodi jooksul on kooskõlas laenulepingu tingimuste ning tarbijakrediiti reguleerivate õigusnormidega Lisaks tekitab minus küsimusi krediidi kogukulu. Praeguse maksegraafiku järgi on minu laenu põhisumma jääk umbes 1804 eurot. Samas nähtub graafikust, et kuni 2033. aastani peaksin tasuma ligikaudu 1064 eurot haldustasu ning umbes 670 eurot intressi. See tähendab, et tasude ja intresside kogusumma oleks ligikaudu 1734 eurot, lisaks sellele mis on juba makstud aastast 2019 kuni 2026. (1282 eurot + 727 eurot) Seetõttu soovin teada, kas selline kulude struktuur ja krediidi kogukulu vastab tarbijakrediidi regulatsioonile ning kas see võib olla käsitatav tarbijat ebamõistlikult kahjustava lepingutingimusena. Kas igakuine haldustasu ja selle arvestamine nii pika perioodi jooksul võib olla vastuolus tarbijakrediidi regulatsiooniga või kujutada endast ebamõistlikult kahjustavat lepingutingimust? Millised on minu õigused sellises olukorras ning kas oleks võimalik vaidlustada osa tasusid või nõuda laenutingimuste ümbervaatamist?

Sellele juhtumile ei saa anda täpset tegevusjuhist, kuna see eeldaks esmalt kõigi laenuga seotud dokumentide analüüsi. Tarbijakrediidilepingut reguleerib võlaõigusseadus, milline kehtestab tarbijatele mitmeid kaitsesätteid. Esmane nõue krediidiandjale on anda tarbijale lepingueelset teavet, et tarbija saaks kõigi asjaolude alusel teha tarbijakrediidilepingu sõlmimise otsuse. Tarbijakrediidilepingu alusel antava krediidi kogukulu peab olema läbipaistev, mõistlik ja põhjendatud, krediidi kulukuse määr korrektselt arvutatud ja avaldatud, tarbijale ei saa panna kohustust kanda tarbetuid või ebaproportsionaalseid kõrvalkulusid, leping ei või sisaldada tarbijat ebamõistlikult kahjustavaid tingimusi. 

Küsija selgitustel leppis ta krediidiandjaga lepingu sõlmimisel kokku haldustasus ning oli laenu tagasimakse tähtaja pikendamise kokkuleppimisel samuti nõus haldustasu jätkuva maksmisega.  Teada ei ole lepingus kokkulepitud haldustasu maksmise eesmärk, kuid üldjuhul on haldustasu lubatav vaid siis, kui see vastab tegelikule teenusele, on proportsionaalne teenuse sisuga, on läbipaistev ja tarbijale selgitatud. Haldustasu ei või olla varjatud intress ega selle eesmärgiks ei või olla krediidi kogukulu suurendamine. Tarbijal tuleb esmalt selgituse saamiseks pöörduda krediidiandja poole ja pärast segituste saamist otsustada, kas vaidlustada haldustasu maksmise kohustust. Krediidiandjale tuleks teha ettepanek vaadata kokkulepitud haldustasu tingimus üle ja muuta seda. Kui küsimust ei saa kokkuleppel lahendada, tuleb pöörduda kohtu poole.